Maximiser vos comptes de retraite est un défi de taille, même pour les épargnants motivés. Mais si vous voulez améliorer rapidement votre préparation à la retraite, c’est l’une des meilleures façons de le faire.
Il peut être difficile de renoncer maintenant à une grande partie de votre argent durement gagné, mais les revenus futurs que vous pourriez obtenir en valent la peine. Voyons combien vous pouvez économiser en 2023 et ce que cela pourrait valoir à long terme.
Limites de cotisation 401(k) pour 2023
En 2023, vous êtes autorisé à cotiser jusqu’à 22 500 $ à un 401(k) si vous avez moins de 50 ans ou 30 000 $ si vous avez 50 ans ou plus. C’est un peu plus que les limites de 2022 de 20 500 $ et 27 000 $, respectivement.
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Ces limites indiquent le maximum que vous pouvez contribuer à votre 401(k) sans encourir de pénalités gouvernementales. Mais si votre employeur offre une contribution de contrepartie, il est possible d’obtenir encore plus. Le maximum est de 66 000 $ pour les cotisations combinées des employés et des employeurs en 2023. Étant donné que chaque formule de correspondance est différente, il est difficile de prédire combien cela vous rapportera. Ainsi, pour l’exemple suivant, nous supposerons que vous ne recevez aucune correspondance d’employeur.
Si vous avez versé la cotisation 401(k) maximale en 2023, voici combien cela vaudrait après 5, 10 et 20 ans, en supposant que vous ayez obtenu un taux de rendement annuel moyen de 10 % :
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Cotisation 401(k) 2023 |
Solde après 5 ans |
Après 10 ans |
Après 20 ans |
|---|---|---|---|
|
22 500 $ |
36 236 $ |
58 359 $ |
151 369 $ |
|
30 000 $ |
48 315 $ |
77 812 $ |
201 825 $ |
Source : Calculs de l’auteur.
Les chiffres ci-dessus supposent que vous apportez une contribution unique à votre 401(k) et que vous n’y ajoutez rien les années suivantes. Mais si vous prenez l’habitude de maximiser votre 401 (k) chaque année, les choses semblent encore meilleures.
Voici combien vous auriez si vous aviez cotisé le maximum annuel de 2023 chaque année sur 5, 10 et 20 ans et obtenu un taux de rendement annuel moyen de 10 % sur cette période (moyenne à long terme du S&P 500) :
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Cotisation 401(k) 2023 |
Solde après 5 ans |
Après 10 ans |
Après 20 ans |
|---|---|---|---|
|
22 500 $ (1 875 $ par mois) |
144 697 $ |
377 733 $ |
1 357 475 $ |
|
30 000 $ (2 500 $ par mois) |
192 929 $ |
503 644 $ |
1 809 967 $ |
Source : Calculs de l’auteur.
Et selon toute vraisemblance, si vous étiez déterminé à maximiser vos comptes de retraite chaque année, vous seriez en mesure de mettre de côté encore plus d’argent à l’avenir. Une fois que vous atteignez 50 ans, vous devenez admissible à faire des cotisations de rattrapage. De plus, le gouvernement augmente périodiquement les plafonds de cotisation annuels pour suivre l’inflation.
Plafonds de cotisation à l’IRA pour 2023
Les limites de cotisation IRA sont nettement inférieures aux limites 401 (k), mais elles ont également connu une augmentation en 2023. Vous pouvez désormais contribuer jusqu’à 6 500 $ à un IRA si vous avez moins de 50 ans, ou 7 500 $ si vous avez 50 ans ou plus. Le tableau suivant montre ce que cela pourrait valoir après 5, 10 et 20 ans, en utilisant le même taux de rendement annuel moyen de 10 % que dans notre exemple précédent.
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Cotisation IRA 2023 |
Solde après 5 ans |
Après 10 ans |
Après 20 ans |
|---|---|---|---|
|
6 500 $ |
10 468 $ |
16 859 $ |
43 729 $ |
|
7 500 $ |
12 079 $ |
19 453 $ |
50 456 $ |
Source : Calculs de l’auteur.
Comme pour notre premier exemple 401 (k) ci-dessus, cela montre combien vous auriez si vous maximisez votre IRA en 2023 et que vous n’y cotisiez plus les années suivantes. Le tableau ci-dessous montre combien vous pourriez vous retrouver si vous preniez l’habitude de cotiser le montant maximum de 2023 chaque année.
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Cotisation IRA 2023 |
Solde après 5 ans |
Après 10 ans |
Après 20 ans |
|---|---|---|---|
|
6 500 $ (542 $ par mois) |
41 827 $ |
109 190 $ |
392 401 $ |
|
7 500 $ (625 $ par mois) |
48 232 $ |
125 911 $ |
452 492 $ |
Source : Calculs de l’auteur.
Encore une fois, cela est basé sur les plafonds de cotisation actuels. Mais il est fort probable que ceux-ci augmenteront à nouveau à l’avenir. Il pourrait donc même être possible de mettre de côté plus d’argent pour la retraite que nos estimations ci-dessus.
Et si vous ne pouvez pas vous permettre de maximiser vos comptes de retraite ?
Même si vous ne pouvez pas vous permettre de maximiser vos comptes de retraite cette année ou n’importe quelle année, il est toujours possible de prendre sa retraite confortablement sans jamais s’approcher des cotisations mensuelles ou annuelles ci-dessus. Ce qui compte le plus, c’est la cohérence.
Calculez combien vous pouvez vous permettre de mettre de côté chaque mois pour la retraite et faites-en une habitude. Dans la mesure du possible, automatisez vos contributions afin de ne pas avoir à vous rappeler de les faire vous-même.
Si vous avez un 401(k), vous pouvez demander qu’un certain pourcentage de chaque chèque de paie aille directement sur le compte. Et de nombreux IRA vous permettent de mettre en place des virements automatiques à partir d’un compte bancaire selon un calendrier.
Si vous n’êtes pas satisfait du montant que vous épargnez actuellement, essayez d’augmenter vos cotisations de 1 % de votre revenu chaque année si vous le pouvez. Et essayez d’éviter de retirer de l’argent de vos comptes avant de prendre votre retraite.
Si vous faites tout cela, vous devriez être en mesure de progresser régulièrement vers votre objectif au fil du temps.
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