Tous les différents comptes d’épargne dont vous avez besoin

Vous avez vos comptes chèques et d’épargne de base—bAu-delà de cela, comment différents types de comptes peuvent-ils servir vos objectifs d’épargne ? Quelle est la façon la plus intelligente de cacher vos fonds durement gagnés ? Nous avons recommandé avant que diviser votre argent en plusieurs comptes vous aide à voir tous vos objectifs d’épargne séparément, donc ils seront plus faciles à suivre. L’argent mis de côté pour les urgences va sur un compte différent de celui de votre fonds de vacances de rêve, et ainsi de suite.

Bien sûr, si vous vivez d’un chèque de paie à l’autre, vous hésiterez peut-être à répartir vos économies sur plusieurs comptes. Cependant, un économie difficile C’est précisément à ce moment que la constitution de votre épargne doit être une priorité. Il est important de comprendre les bases de toutes les options qui s’offrent à vous, en fonction du montant que vous pouvez vous permettre d’économiser actuellement. Alors, que vous soyez un épargnant à vie ou que vous ayez de l’argent supplémentaire pour la première fois, voici les différents types d’épargne que vous devriez envisager pour atteindre vos objectifs.

Fonds d’urgence

Distinct de vos autres économies, un fonds d’urgence est la réserve de trésorerie réservée exclusivement aux dépenses imprévues ou aux difficultés financières, comme la perte d’emploi, les urgences médicales ou les réparations urgentes de voiture ou de maison.

La règle générale consiste à viser six mois de frais de subsistance dans votre fonds d’urgence. Cependant, comme nous avons récemment couvert, vous pouvez mettre à jour votre fonds d’urgence pour y inclure neuf mois de revenu net mis de côté.

Lorsque vous déterminez le nombre qui vous convient, tenez compte des dépenses telles que le logement, la nourriture, les services publics, les assurances, le transport et le remboursement des dettes. Les dépenses non essentielles comme les vacances, les divertissements ou les sorties au restaurant n’ont pas leur place dans vos calculs « d’urgence ».

Comptes de retraite

Après avoir établi votre fonds d’urgence, vous voulez vous assurer que vous épargnez pour retraite. Les deux principaux véhicules pour démarrer sont un IRA et un 401 (k).

Il existe deux principaux types d’IRA : traditionnel et Roth. En termes simples, avec les Roth IRA, vous payez des impôts sur votre épargne maintenant. Avec les IRA traditionnels, vous payez des impôts plus tard. Nous avons écrit sur les différences plus en détail iciet nous penchons généralement pro-Roth sur traditionnel.

Un 401(k) est un compte d’épargne-retraite offert par votre employeur avec des avantages fiscaux importants. Avec un 401(k), l’argent que vous mettez de côté n’est pas seulement économisé, mais investi. Vous avez la possibilité d’investir dans une variété d’actifs comme des actions, des obligations et des fonds communs de placement. Vos fonds sont stockés à l’abri de l’impôt jusqu’à ce que vous les retiriez, idéalement après des années et des années de croissance. Si votre lieu de travail offre un 401(k)visez à contribuer entre 10 % et 20 % de votre salaire.

Voici nos guides pour ouvrir un IRA et ouvrir un 401(k).

Compte d’épargne à haut rendement

Lorsque vous êtes prêt à commencer à épargner pour des objectifs dans quelques années, mais certainement avant la retraite, vous pourriez être intéressé par un compte d’épargne à rendement élevé. Même lorsque les taux d’intérêt sur votre compte d’épargne sont bas (et ils sont augmentéssoulageant maintenant), un compte d’épargne à haut rendement est un moyen judicieux d’obtenir des rendements sur les fonds que vous kmaintenant, vous y aurez accès dans un à cinq ans.

Pensez-y comme ceci : si vous déposez 500 $ dans un compte d’épargne ordinaire, vous avez gagné 0,50 $ en intérêts en un an. OAvec un compte à haut rendement avec 2 % d’APY, vous gagnerez 10 $ sur ces 500 $ – et wAvec plus de temps et plus d’argent, cet intérêt s’additionne.

Voici notre guide pour choisir un compte d’épargne à haut rendement.

Meilleures alternatives aux comptes d’épargne à haut rendement

Si vous souhaitez obtenir des taux d’intérêt plus élevés qu’un compte d’épargne ordinaire ou même à haut rendement, vos principales options sont les comptes du marché monétaire et les certificats de dépôt.

Compte du marché monétaire

Un compte du marché monétaire (MMA) est un moyen de gagner des taux d’intérêt plus élevés qu’avec un compte d’épargne ordinaire. Les MMA sont remarquables pour venir avec les fonctionnalités d’un compte courant, comme les cartes de débit et les privilèges limités d’écriture de chèques. Cependant, les MMA ne sont pas idéales pour les personnes qui commencent avec de petites économies, car elles nécessitent un solde minimum plus élevé que la plupart des comptes d’épargne (généralement entre 5 000 $ et 10 000 $).

Certificat de dépôt

Un ccertificat de dLe dépôt (CD) est un autre moyen de gagner des intérêts sur votre épargne. Ils sont différents des comptes d’épargne traditionnels car ils sont basés sur le temps, généralement proposés pour des durées allant de trois mois à cinq ans. Les durées plus longues s’accompagnent de taux d’intérêt plus élevés. Cependant, si vous retirez votre argent du compte avant le délai fixé, vous payez une pénalité.

L’essentiel ici est que les CD les plus rémunérateurs paient des taux d’intérêt plus élevés que les comptes d’épargne à haut rendement ou les MMA, mais le compromis laisse ces fonds intacts pendant une période de temps déterminée. Les MMA offrent un meilleur accès à vos fonds, tandis qu’un CD est le choix pour quelqu’un qui n’a pas besoin d’accéder à son épargne pour une durée déterminée.

Comptes d’épargne spécialisés

Pour les épargnants qui veulent des comptes adaptés à des objectifs d’épargne spécifiques, il existe des comptes d’épargne spécialisés. Vous pourriez mettre en place un compte d’épargne-études ou un compte d’épargne pour les enfants de moins de 18 ans. Ces comptes peuvent avoir des restrictions sur qui peut les ouvrir, vous permettant de vous assurer que cet argent est mis de côté dans un but unique. Vous devriez pouvoir trouver la plupart de ces comptes dans les banques, les coopératives de crédit, les maisons de courtage, ou des sociétés d’investissement.

Si vous souhaitez démarrer avec plusieurs comptes d’épargne, Nerdwallet propose une bonne sélection de banques en ligne parmi lesquelles vous pouvez choisir. ici.