Pourquoi les banques échouent et qu’advient-il de votre argent si elles le font

Si vous envisagez de retirer votre argent de la banque, lisez ceci en premier.

L’effondrement de la Silicon Valley Bank (SVB) a été la deuxième plus grande faillite bancaire de l’histoire des États-Unis. Les autorités ont agi rapidement pour rassurer les consommateurs sur la sécurité de leur argent. Néanmoins, la faillite de SVB, suivie de près par celle de Signature Bank, a suscité des inquiétudes quant à la sécurité des banques. Voici tout ce que vous devez savoir.

Comment fonctionnent les banques – et pourquoi elles échouent parfois

Au fond, une banque est une institution financière qui stocke l’argent des gens et accorde des prêts. Les deux côtés des opérations bancaires sont importants, en particulier lorsqu’il s’agit de comprendre pourquoi les banques échouent parfois. En termes simples, une banque n’est pas un coffre-fort géant, car les banques font travailler l’argent que vous déposez chez elles.

Je simplifie un peu, mais vos dépôts permettent à la banque de prêter de l’argent à des particuliers ou à des entreprises ou d’acheter des titres comme des obligations. Les banques utilisent les intérêts gagnés pour couvrir les coûts de fonctionnement de la banque, y compris la rémunération du personnel et l’exploitation, par exemple, d’un compte courant gratuit. Cela signifie également que la banque peut vous verser des intérêts sur un compte d’épargne et générer des bénéfices.

Vous pouvez consulter un relevé ou vérifier en ligne pour voir combien d’argent vous avez en banque. Mais que vous utilisiez une banque physique ou en ligne, cet argent n’attend pas que vous y accédiez. Bien qu’il existe des règles concernant le pourcentage de dépôts qu’une banque est autorisée à prêter, si tout le monde essayait de retirer son argent en même temps, cela poserait problème.

C’est ce qu’on appelle un «bank run» et il y a souvent un effet boule de neige en jeu. Les banques ne peuvent rester à flot que si les clients croient que leur argent est en sécurité. Si les gens cessent de croire, ils commencent à retirer leur argent. Cela déclenche la panique et conduit davantage de personnes à retirer leurs fonds. Dans le pire des cas, cela peut alors entraîner la faillite de la banque.

Dans le cas de SVB, bon nombre de ses clients étaient des entreprises technologiques qui ont récemment ressenti le pincement. Lorsque les clients de la SVB ont commencé à effectuer des retraits plus élevés, elle a dû vendre des obligations pour répondre à la demande. Les obligations ont perdu de la valeur ces derniers mois en raison de ce qui se passe dans l’économie au sens large. Les investisseurs et les clients ont été effrayés et les régulateurs ont dû fermer la banque.

Qu’advient-il de votre argent si votre banque fait faillite

Comme toute entreprise, les banques peuvent faire faillite. Le problème, c’est que lorsqu’une banque fait faillite, cela peut avoir un impact important sur l’économie. Si une autre entreprise, comme une chaîne de supermarchés, fait faillite, cela affecte ses actionnaires, ses employés et, dans une moindre mesure, ses clients. Mais si une banque fait faillite, non seulement elle peut mettre en danger l’épargne et le logement des gens, mais elle peut aussi saper la confiance dans autre banques, déclenchant potentiellement de nouvelles faillites.

La bonne nouvelle est que les faillites bancaires ne se produisent pas si souvent et qu’une protection est en place lorsqu’elles se produisent. Selon la Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC), il y a eu 563 faillites bancaires depuis 2001, dont plus de la moitié pendant la crise financière de 2008 et 2009.

Presque toutes les banques ont une assurance FDIC, qui couvre les clients jusqu’à 250 000 $ par client, par catégorie de propriété. Il s’agit d’un fonds qui a été mis en place exactement pour cette situation – il est conçu pour protéger les Américains contre les faillites bancaires. En 2019, l’Américain moyen disposait de 5 300 $ en soldes de contrôle et d’épargne combinés médians, de sorte que la limite de 250 000 $ protégera la plupart des gens.

Un problème mis en évidence par l’effondrement de la Silicon Valley Bank est que certaines entreprises ont plus de 250 000 $ en dépôts bancaires. C’est pourquoi le gouvernement est intervenu pour garantir tous les dépôts, même ceux dépassant le seuil de la FDIC.

Appelez votre banque, consultez son site Web ou consultez votre relevé bancaire pour savoir si votre banque est assurée par la FDIC. C’est le meilleur moyen de vous assurer que votre argent sera en sécurité en cas de faillite bancaire. La FDIC dispose également d’un outil BankFind. Consultez notre liste des banques les plus sûres aux États-Unis pour plus d’informations sur le choix d’un endroit sûr pour votre argent.

Si vous utilisez une coopérative de crédit, il existe une protection contre l’échec jusqu’à 250 000 $ par le biais du National Credit Union Share Insurance Fund (NCUSIF). Si votre maison de courtage rencontre des problèmes, Securities Investor Protection Corporation (SIPC) entre en jeu, bien que cela fonctionne légèrement différemment de la FDIC.

Combien d’argent dois-je garder en banque ?

Non seulement les récents troubles dans le monde bancaire nous ont rappelé que ces institutions peuvent faire faillite, mais ils soulèvent également des questions sur la quantité d’argent que nous devrions conserver sur les comptes bancaires.

Ne gardez pas vos économies sous le matelas

La tentation de retirer votre argent de la banque est compréhensible. Le problème est que – bien qu’elles ne soient pas parfaites – les banques restent l’un des les endroits les plus sûrs où vous pouvez placer votre argent.

Toi pourrait gardez vos économies à la maison, mais c’est beaucoup plus risqué que d’utiliser un compte bancaire. En cas d’incendie ou d’inondation, non seulement votre maison sera endommagée, mais vos économies pourraient s’enflammer ou être détruites par l’eau. Il y a aussi un risque de vol beaucoup plus élevé. Les banques ont des systèmes de sécurité sophistiqués qu’il est presque impossible de reproduire chez vous. Les banques offrent également une certaine protection contre la fraude.

Même ainsi, il n’est pas toujours logique de laisser de grosses sommes d’argent sur un compte bancaire. Bien sûr, l’assurance FDIC couvre jusqu’à 250 000 $. Mais si vous gardez autant d’argent à la banque, demandez-vous pourquoi. L’épargne et les investissements sont deux outils financiers clés, et il est important de comprendre la différence entre eux.

Épargne vs investissements

En termes simples, il y a une limite au montant d’épargne dont vous avez besoin. La banque est l’endroit où garder l’argent dont vous pourriez avoir besoin à court terme. Si vous avez des liquidités supplémentaires, vous pouvez peut-être les investir et créer des actifs qui pourraient vous être utiles à long terme.

Des économies

Utilisez votre compte d’épargne pour tout ce dont vous pourriez avoir besoin dans un proche avenir, par exemple, votre fonds d’urgence ou l’argent que vous économisez pour des vacances. Les taux d’intérêt sont beaucoup plus bas que ceux que vous pourriez obtenir avec des investissements, mais il y a aussi beaucoup moins de risques. De plus, les banques ont des taux de rendement clairs, vous saurez donc combien vous gagnerez.

Comptes types :

Investissements

Investir est un moyen de se constituer un patrimoine pour l’avenir en achetant des actifs tels que des actions, des obligations ou des biens immobiliers, qui fonctionneront pour vous au fil du temps. Une fois que vous avez un fonds d’urgence solide qui couvrira trois à six mois ou plus de frais de subsistance, il vaut la peine d’envisager des moyens de faire travailler tout argent supplémentaire pour vous.

Il n’y a aucune garantie quand il s’agit d’investir, et cela demande plus de travail que de laisser votre argent à la banque. Si vous essayez de créer de la richesse ou d’épargner pour vos vieux jours, historiquement, le marché boursier a battu l’inflation et généré des rendements plus élevés.

Il y a une grosse mise en garde : n’investissez pas l’argent dont vous pourriez avoir besoin dans les cinq à 10 prochaines années. Le rendement boursier moyen du S&P 500 était de 14,8 % par an de 2012 à 2021, ce qui est bien supérieur à ce que vous obtiendriez avec un compte d’épargne. Cependant, c’est une moyenne – certaines années, la valeur de vos investissements pourrait chuter. Si cela se produit et que vous avez besoin d’argent rapidement, vous ne voulez pas avoir à vendre vos actifs à perte.

Comptes types :

Malheureusement, les banques font faillite

Les faillites bancaires arrivent. La bonne nouvelle est que dans la plupart des cas, votre argent sera protégé si le vôtre le fait. C’est maintenant le bon moment pour vérifier que votre compte est assuré par la FDIC et considérer l’argent que vous gardez sous la main. Si vous disposez d’importantes sommes d’argent dont vous n’aurez pas besoin dans les années à venir, envisagez des moyens de les faire fonctionner pour vous.