Par Quentin Fottrell
« Je ne suis pas sûr que ce soit mon obligation de rembourser sa dette, mais son incapacité à contribuer à l’épargne ou à égaler mon paiement hypothécaire mensuel nuira à notre capacité à acheter une plus grande place »
Cher Quentin,
Ma petite amie et moi sortons ensemble depuis près de deux ans maintenant et commençons à réfléchir à des projets futurs, notamment l’achat d’un appartement plus grand ensemble pour une future famille.
Nous vivons actuellement dans le condo d’une chambre que j’ai acheté en 2017. J’ai 38 ans et j’ai confiance en ma situation financière. Je gagne 130 000 $ par an, j’ai 200 000 $ dans mon 401 (k), aucune dette de carte de crédit et j’ai environ 55 000 $ d’économies en plus de mon condo.
Ma petite amie, qui est sur le point d’avoir 35 ans, est dans un endroit très différent. Elle gagne 80 000 $ par an, n’a pas de compte de retraite, ne possède aucune propriété, mais elle a environ 18 000 $ d’économies. Je n’ai découvert que récemment que ma petite amie avait également une dette de prêt étudiant de 83 000 $.
Auparavant, elle a admis avoir « quelques » prêts étudiants, mais je ne savais pas que c’était 83 000 $. C’est une énorme somme d’argent. Elle n’en comprenait pas tout à fait la signification. Au moins, sa cote de crédit se situe entre 710 et 720.
Nous nous efforçons maintenant de maîtriser cette dette tout en atteignant nos objectifs familiaux et relationnels. Nous aimerions acheter une maison à un moment donné en 2024, mais vivant dans une partie du pays où les coûts sont élevés, une maison coûtera au moins 800 000 $.
Nous visons environ 200 000 $ pour aider avec un acompte, les frais de clôture et le déménagement, mais nous sommes à environ 50 000 $ de moins.
Quelles options avons-nous? J’hésite à réduire ma cotisation 401(k), qui est de 15 % en ce moment. Mais que doit-elle faire ? Consacrer tout son revenu disponible au remboursement de ses prêts étudiants ? Nous essayons de parler aux prêteurs hypothécaires pour voir quels sont leurs conseils et quelle flexibilité nous pourrions avoir.
Je ne suis pas sûr que ce soit mon obligation de rembourser sa dette, mais son incapacité à contribuer à l’épargne ou à égaler mon paiement hypothécaire mensuel nuira à notre capacité d’acheter une plus grande maison l’année prochaine. Il faudra un certain temps pour faire une bonne brèche dans sa dette. Comment devrions-nous procéder?
Le petit ami
Cher petit ami,
La dette étudiante est, comme vous le suggérez, la responsabilité de votre petite amie.
Selon le montant que vous devez et la valeur nette de votre condo, vous pouvez ou non être en mesure de le mettre à niveau – en supposant que vous ne prévoyiez pas de le louer. Mais ce sera une pression serrée, compte tenu de votre fourchette de prix et de votre salaire et de vos économies actuels.
Votre petite amie, comme vous le soulignez à juste titre, est dans une situation encore plus précaire. Supposons qu’elle paie un taux d’intérêt de 4,66 % sur son prêt de 83 000 $ sur 10 ans. Ses versements mensuels seraient d’environ 867 $ et son coût à vie sur ce prêt serait de 103 994 $.
Compte tenu de son revenu annuel de 80 000 $, elle n’est pas en mesure d’acheter une maison seule. Mais cela ne signifie pas que vous devriez acheter une maison ensemble à ce stade et vider toutes les économies que vous avez, surtout si vous vous inquiétez de la capacité de votre petite amie à payer ses frais.
Une autre considération : votre taux d’intérêt. En 2017, un taux d’intérêt fixe sur 30 ans vous aurait coûté un peu plus de 4 %. Actuellement, le fixe de 30 ans vous coûterait 7 % ou plus. Êtes-vous sûr de vouloir renoncer à un taux d’intérêt plus bas ? Vous devrez en tenir compte dans vos nouveaux frais de logement.
Il est sain d’avoir ces conversations maintenant, mais je conviens que l’éléphant dans la pièce (ou plusieurs éléphants) est lié à la dette étudiante et au manque d’économies de votre petite amie, ainsi qu’à votre propre situation financière. De préférence, une mise de fonds de 20 % permettra d’éviter l’assurance hypothécaire.
Si vous avez des difficultés financières maintenant, emménager ensemble et exercer une pression inutile sur vos deux finances – sans parler de placer les 83 000 $ de dette étudiante de votre petite amie au centre de la scène comme le plus gros « problème » de tous – n’est pas la meilleure façon de s’embarquer sur une vie à deux.
La bonne nouvelle est que vous vous posez ces questions difficiles maintenant plutôt que plus tard. Larry Pon, un planificateur financier basé à Redwood City, en Californie, vous suggère de restaurer la confiance dans les finances de l’autre et d’apporter plus de transparence à vos situations financières respectives en exécutant une vérification du rapport de solvabilité.
Vous pouvez vous rendre sur AnnualCreditReport.com pour obtenir un rapport de solvabilité gratuit auprès de chacun des bureaux de crédit : Experian, TransUnion et Equifax. « Cela pourrait être l’une de vos activités nocturnes », dit-il (avec optimisme). « Pour une divulgation complète, vous devriez également obtenir un rapport de solvabilité gratuit pour vous-même. »
Vous et votre petite amie pouvez accéder à ses informations sur les prêts étudiants sur StudentAid.gov. « Déterminez s’il s’agit de prêts privés ou de prêts du gouvernement fédéral », explique Pon. « Les prêts fédéraux sont éligibles à toutes sortes d’avantages. Plus particulièrement, il y a actuellement une pause dans les paiements des prêts étudiants jusqu’en juin 2023. »
Serait-elle éligible à la remise de prêt étudiant de 10 000 $ / 20 000 $, en supposant que la Cour suprême donne le feu vert au plan de remise de prêt étudiant du président Biden? Si elle bénéficie d’un plan de remboursement basé sur le revenu, le mariage et le dépôt d’une déclaration de revenus conjointe pourraient avoir une incidence sur ces paiements. En savoir plus ici.
Réfléchissez à deux fois – pour le moment – à l’achat d’une maison ensemble et au mélange de vos actifs, car une fois que vous avez fait cela, il n’y a plus de retour en arrière. Vous devriez tous les deux avoir une assise financière solide. Idéalement, vous devriez verser une mise de fonds égale et des remboursements hypothécaires égaux.
Les taux d’intérêt pourraient baisser plus tard cette année ou la prochaine. Vous pourrez alors réévaluer la situation.
Vous pouvez envoyer un e-mail à The Moneyist pour toute question financière et éthique à qfottrell@marketwatch.com, et suivre Quentin Fottrell sur Twitter
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Le Moneyist regrette de ne pas pouvoir répondre aux questions individuellement.
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-Quentin Fottrell
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