Par Quentin Fottrell

« Nous avons aussi une très vieille maison qui a vraiment besoin de travaux »

Cher Quentin,

Après une terrible bataille contre la démence, ma grand-mère est décédée il y a quelques semaines. Elle n’a pas laissé grand-chose, mais moi, avec mes frères et sœurs, je recevrai environ 40 000 $ en assurance-vie. J’essaie de comprendre comment le gérer au mieux.

J’ai une dette de carte de crédit qui a été contractée pendant une période de chômage pendant la pandémie. Mon conjoint et moi avons une dette de prêt étudiant. Sa dette sera remboursée l’année prochaine, tandis que la mienne a encore quelques années devant lui.

Nous avons deux enfants au collège. Nous avons des comptes universitaires pour eux, mais ils sont loin d’être suffisants. Nous avons des comptes de retraite assez bien financés pour nous deux. Nous avons une hypothèque qui a probablement environ 15 ans à gauche.

Nous avons aussi une très vieille maison qui a vraiment besoin de travaux. Nous n’avons pas vraiment étudié les investissements mais nous y sommes ouverts. Nous essayons donc de savoir quoi faire de cet argent.

Nous sommes presque convaincus qu’il est judicieux de rembourser intégralement notre dette de carte de crédit. Mais il nous restera encore près de 30 000 $ pour travailler après cela. Nous aimerions travailler sur la maison, mais est-ce la décision financière la plus intelligente ?

Devrions-nous mettre plus dans les comptes du collège ou essayer de rembourser les prêts étudiants à la place ?

Merci.

Petite-fille, épouse, mère

Cher GWM,

Votre instinct est bon. Tout ce qui précède.

Remboursez d’abord la dette la plus coûteuse. Avec des taux de carte de crédit variables atteignant 19,9 %, toute personne qui ne rembourse pas intégralement sa carte de crédit chaque mois perd de l’argent. Vous ouvrez votre portefeuille et laissez vos dollars durement gagnés souffler dans le vent – un vent mauvais.

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Après avoir payé vos cartes de crédit, 30 000 $ sont un cadeau et une grosse somme d’argent pour des millions d’Américains. Cela dit, cela n’ira que si loin, vous devrez donc prioriser vos dépenses et vos investissements. Vous n’avez pas à prendre de décisions hâtives.

Vous ne dites pas combien vous devez en prêts étudiants, et quel taux d’intérêt vous payez, et combien vous gagnez, il est donc difficile de vous donner une réponse définitive. Les taux des prêts étudiants fédéraux pourraient varier entre 4,99 % et 7,54 %

Mais les prêts étudiants privés peuvent être bien plus élevés que cela. Si vous demandez l’aide d’un conseiller financier, vous devriez être en mesure de déterminer s’il s’agit d’un bon plan pour continuer à rembourser vos prêts étudiants chaque mois, ou de le frapper à la tête.

« Rembourser une dette de prêt étudiant en une somme forfaitaire n’est pas toujours prudent sur le plan financier, surtout si cela nuit à votre bien-être financier », déclare Experian. « Si cela vous oblige à épuiser votre fonds d’urgence, vous pourriez vous mettre dans une situation vulnérable. »

Continuez à financer entièrement vos comptes de retraite et assurez-vous de disposer d’un fonds d’urgence d’au moins six mois de dépenses – idéalement, 12 mois – et continuez à suivre vos dépenses mensuelles pour vous assurer de ne plus accumuler de dettes de carte de crédit. .

« Travailler avec votre employeur pour garantir une correspondance d’employeur pour votre 401 (k) ou ajouter des options supplémentaires à imposition différée aidera vos économies à s’accumuler plus rapidement », déclare Jacqui Kearns, responsable du bien-être chez Affinity Federal Credit Union dans le New Jersey. « Assurez-vous de discuter également de vos options d’investissement pour vous assurer que vous êtes équilibré et sentez que vous recherchez un consultant financier pour vous aider à peser ce qui fonctionne le mieux. »

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C’est formidable que vous possédiez votre propre maison. Kearns cite le rapport de 2022 du ministère du Logement et du Développement urbain, qui stipule que les ménages américains ne devraient pas dépenser en moyenne plus de 30 % en frais de logement, y compris le loyer ou les versements hypothécaires, les services publics et autres frais.

Vous ne dites pas quel âge vous avez, ni combien de capitaux propres vous avez ou votre taux d’intérêt, mais espérons que vous êtes bloqué à un faible taux d’intérêt ou refinancé à un faible taux d’intérêt. Avec une inflation qui avoisine les 6,4 % en janvier, vous devriez placer votre argent ailleurs.

Envisagez de mettre de l’argent dans un certificat de dépôt, un compte d’épargne avec à la fois une durée fixe – généralement de trois mois à cinq ans – et un taux d’intérêt fixe. Certains comptes en ligne ont des taux d’intérêt allant jusqu’à 4,4 %

Inspirez-vous de ce couple qui vit frugalement et investissez environ 20 % de ses revenus dans des plans d’épargne-études pour leurs enfants. « Les gens ici dans les banlieues nous voient comme des pauvres », écrivent-ils. Mais ils auront une retraite confortable.

Les rénovations de maisons sont importantes. Même des rénovations relativement mineures peuvent vous éviter de dépenser des dizaines de milliers de dollars pour, par exemple, un nouveau toit ou de faire face à la pourriture sèche dans 10 ans. Les maisons, comme les gens, nécessitent des mises au point régulières.

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Soit dit en passant, l’héritage n’est pas considéré comme un bien commun, donc pendant que vous budgétisez en famille, vous êtes également libre d’avoir le dernier mot sur la façon de dépenser ou d’investir cet argent, si vous vous trouvez dans une impasse avec votre mari.

Je suis désolé que votre grand-mère ait eu des dernières années si difficiles, mais je suis heureux qu’elle soit en paix, et je suis sûr qu’elle serait très heureuse de savoir que sa police d’assurance-vie aide ses petits-enfants après son départ. Bonne chance avec tous vos projets.

Vous pouvez envoyer un e-mail à The Moneyist pour toute question financière et éthique liée au coronavirus à qfottrell@marketwatch.com, et suivre Quentin Fottrell sur Twitter

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-Quentin Fottrell

 

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