Par Alessandra Malito
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Cher MarketWatch,
Mon planificateur financier est-il fou?
J’ai récemment vu un article de MarketWatch qui recommandait que le portefeuille de retraite d’une personne soit de 100 moins son âge en actions ou peut-être même plus conservateur. J’ai 55 ans et mon mari a 60 ans et nous prévoyons de prendre notre retraite dans 5 ans, ce qui nous placerait à, disons, 40 % en stock. Mon conseiller financier actuel qui est CFP et que nous avons récemment embauché, a suggéré que c’était beaucoup trop conservateur et a suggéré un portefeuille composé à 75 % d’actions, surtout compte tenu du marché obligataire actuel. En fait, deux autres conseillers financiers que nous avons interrogés ont également suggéré des portefeuilles plus agressifs. Je ne pense pas qu’il y ait quoi que ce soit de particulier dans notre situation. Nous avons économisé 1,4 million de dollars en IRA et possédons deux propriétés (dont l’une sera remboursée au moment de notre retraite.) Qui a raison ? Comment prendre une décision avec des conseils aussi divers ?
Merci,
Confus en Virginie
Voyez : J’ai 64 ans, je gagne 1 500 $ par mois en conduisant Uber et je touche près de 5 000 $ par mois en pensions et en sécurité sociale. Dois-je rembourser mon hypothèque avant de prendre ma retraite ?
Cher Confus en Virginie,
Je vais commencer par dire non, votre planificateur financier n’est pas fou.
Il existe des milliers de façons de créer un portefeuille de retraite, et de nombreuses règles empiriques qui ne sont que des règles empiriques. La stratégie que vous avez vue dans un article sur la soustraction de votre âge à 100 en fait partie. Si vous optiez pour cela, alors oui, votre portefeuille se situerait entre 40 % et 45 % d’actions et, très honnêtement, cela semble un peu bas.
Voici pourquoi : Mis à part le marché obligataire actuel, comme l’a mentionné votre planificateur, vous êtes en fait assez jeune pour prendre votre retraite. Et la retraite de nos jours n’est plus ce qu’elle était il y a des décennies, lorsque vous rendiez vos papiers à 65 ans et que vous viviez vos dernières années sur la plage. Aujourd’hui, les retraités peuvent s’attendre à vivre 20, 30 – peut-être même plus – ans à la retraite, et ils auront besoin de chaque dollar qu’ils peuvent obtenir pour s’étirer tout au long de cette vie restante. Si vos portefeuilles ne sont pas quelque peu agressifs, vous risquez de manquer d’argent plus tôt que vous ne le souhaiteriez. Un portefeuille trop conservateur ne fait que protéger réellement vos actifs contre une baisse trop importante. Cela ne vous rapporte pas grand-chose en retour.
Bien sûr, être trop agressif à l’approche de la retraite n’est pas toujours agréable, comme dans un marché volatil. Vous ne voulez pas trop perdre votre équilibre, surtout si vous allez commencer à vous en remettre. Dans ce scénario, connu sous le nom de séquence de risque de rendement, vous prenez un portefeuille lorsqu’il est en baisse et vous réduisez vos rendements potentiels futurs. Il est préférable d’avoir de l’argent de côté que vous utiliserez lorsque les marchés s’amélioreront afin que votre portefeuille puisse croître seul.
La vérité est que ce que les conseillers suggèrent et ce qui fonctionne pour vous ne concorde pas toujours. C’est OK. Ce que vous devez faire, c’est trouver la stratégie qui vous convient, et un CFP qualifié le fera. Soyez clair avec vos préoccupations et vos peurs, vos espoirs et vos objectifs lorsque vous parlez à un professionnel.
Consultez la colonne « Retirement Hacks » de MarketWatch pour des conseils pratiques pour votre propre parcours d’épargne-retraite
Certains conseillers, peut-être même le vôtre, peuvent suggérer la méthode du compartiment, qui consiste à regrouper vos actifs dans des catégories distinctes dans le temps. Par exemple, vous auriez un seau à très court terme, et ce serait de l’argent investi de manière très prudente (cela pourrait et devrait toujours être séparé d’un fonds d’urgence, qui devrait être facilement accessible en cas d’imprévu). Ensuite, vous auriez le pool d’investissement à moyen terme (peut-être que cela pourrait être quelque chose comme la stratégie 100 moins votre âge). Et puis vous auriez le long terme, disons plus de 15 ans, et ce serait agressif. Le seau agressif travaillera dur pour faire fructifier cet argent pour vous, mais s’il y a une baisse des marchés et que le solde baisse un peu, vous ne le sentirez pas.
Ces stratégies ne peuvent pas se concentrer uniquement sur les rendements. Ils doivent avoir un sens pour vous et la façon dont vous vous sentez à propos de votre argent. Si l’idée d’un portefeuille agressif, ou même quelque peu agressif, vous stresse et que tout ce que vous pouvez faire est de penser à cet équilibre en hausse et en baisse, alors vous devez en parler à votre planificateur. Mais sachez simplement que même mentionner des portefeuilles agressifs à votre point de la vie est loin d’être fou.
Lecteurs : Avez-vous des suggestions pour ce lecteur ? Ajoutez-les dans les commentaires ci-dessous.
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-Alessandra Malito
(FIN) Fil de presse Dow Jones
02-18-23 1420ET
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