Cher Dr Debt : J’ai ignoré mes prêts étudiants. Maintenant quoi? – Nouvelles

Dear Dr. Debt est une chronique de conseils sur la gestion de la dette étudiante dans la communauté vétérinaire. Il est adapté des babillards électroniques du réseau d’information vétérinaire et de la Fondation VIN où les vétérinaires et les étudiants vétérinaires posent des questions et obtiennent des réponses pour les aider à aborder l’emprunt et le remboursement de manière stratégique.

Au fil des ans, des milliers de ces conversations en ligne ont permis aux membres du VIN d’apprendre les bons, les mauvais et les mauvais côtés des prêts étudiants. Avec Dear Dr. Debt, le VIN News Service étend la conversation à la communauté vétérinaire au sens large, avec des conseils de dette étudiante expert Dr Tony Bartels.

Cher Tony,

Je n’ai effectué aucun paiement pour mes prêts étudiants depuis l’obtention de mon diplôme en 2020 et j’ai passé les deux dernières années à me concentrer sur d’autres aspects du bien-être financier. J’ai pratiquement ignoré ma dette de prêt étudiant.

Maintenant, je me demande si j’ai fait une erreur en ne remboursant pas cette somme pendant la pause pandémique du gouvernement américain, qui a suspendu les intérêts et les paiements sur tous les prêts étudiants fédéraux.

Comment trouvez-vous l’équilibre entre le remboursement des prêts en ce moment et l’épargne pour la retraite et la constitution d’un fonds d’urgence ? Tout semble si écrasant. Si je décide de commencer à rembourser un peu les prêts, devrais-je choisir un plan de paiement ou puis-je simplement effectuer un paiement directement sur le principal alors que tout est encore en attente ?

Après avoir obtenu mon diplôme, j’ai fait un stage qui a payé 30 500 $. En août 2021, j’ai obtenu un emploi à temps plein en tant que médecin généraliste, gagnant 105 000 $ par an. J’ai quitté cet emploi en septembre et j’exerce maintenant en tant que vétérinaire de relève/suppléant. Comme il s’agit d’un poste plus flexible, mes revenus varient chaque mois. Mais cela pourrait bientôt changer lorsque mon partenaire et moi déménagerons à travers le pays à Seattle, où je prévois de chercher un poste d’associé avec des prestations de santé.

À cause du déménagement, je vendrai mon condo et je ferai peut-être des profits. Mes objectifs financiers incluent l’épargne pour la retraite en investissant, en remboursant ma dette étudiante et en épargnant pour un acompte sur une maison à Seattle. Même si je veux rembourser ma dette étudiante, je veux quand même vivre confortablement, donc je ne veux pas non plus être épuisé financièrement.

Je sais que le ministère américain de l’Éducation vise à modifier le remboursement en fonction du revenu, éventuellement en supprimant progressivement PAYÉ (Payez au fur et à mesure que vous gagnez) et en modifiant REMBOURSEMENT (Pay As You Earn révisé). Avec tant de flux, j’ai besoin d’un plan de match. Selon vous, quel est le meilleur plan de remboursement de prêt pour ma situation financière ? Voici le détail de mes finances :

Capital du prêt étudiant : 169 683 $

Solde des intérêts impayés : 17 806 $

Dernier versement : août 2020

Taux d’intérêt moyen pondéré sur les prêts étudiants : 5,75 % mais tombera à 5,5 % via le paiement automatique

Plan ou stratégie de remboursement : PAYE, inscrit pour trois ans

Fonds d’urgence : 10 000 $

Dette personnelle : hypothèque résidentielle de 247 000 $; pas de prêt auto ou de dette de carte de crédit

Structure de rémunération : entrepreneur indépendant

Statut fiscal : célibataire

— Besoin d’un plan de match

Cher plan de jeu,

Il me semble qu’il est temps pour un prêt étudiant « examen physique ».

Il n’est pas rare, si loin de l’obtention du diplôme, de deviner comment vous avez géré le remboursement. Je peux vous assurer que vous avez fait exactement ce que je recommande aux diplômés les plus endettés : ne payez que ce dont vos revenus ont besoin pour vos prêts étudiants et concentrez-vous sur les domaines les plus critiques de votre bien-être financier global.

J’ai une bonne nouvelle pour vous : vous pouvez ne rien payer sur vos prêts étudiants encore plus longtemps, si vous le souhaitez. Dans le cadre des récentes prolongations de l’abstention en cas de pandémie, les dates de renouvellement des plans axés sur le revenu ont également été prolongées. Dans votre fondation VIN Mes prêts étudiants résumé, je vois que vos prêts sont en PAYE avec une date de recertification du 29 mai. Selon le Département américain de l’éducation, « Si votre date de recertification tombe entre maintenant et six mois après la fin de la pause, elle sera repoussée d’un an. »

ça veut dire toi !

Étant donné que votre anniversaire PAYE est en mai, nous savons que votre renouvellement PAYE sera repoussé à mai 2024. Étant donné que vous avez actuellement un paiement PAYE de zéro dollar, il n’y a aucune bonne raison financière de changer cela jusqu’à ce que vous deviez renouveler, au début de 2024. PAYE, comme d’autres plans de remboursement axés sur le revenu, se termine par la remise du solde de votre prêt étudiant après une période de paiement spécifiée, généralement de 20 ans.

Avec près de trois ans de PAYE jusqu’à présent, vous approcherez 20% de votre calendrier PAYE sans paiement et presque sans intérêts. Vous n’allez pas enregistrer un paiement supérieur à zéro avant votre cinquième année de remboursement. C’est un énorme bonus pour vous et beaucoup de vos collègues de la classe 2020 qui ont utilisé un plan de remboursement comme PAYE.

Bravo à la suite des modifications récemment proposées au remboursement en fonction du revenu. Il est risqué de compter sur des modifications proposées car elles ne sont pas finalisées. À l’heure actuelle, les modifications réglementaires proposées supprimeraient progressivement PAYE et modifieraient les conditions de REPAYE.

Pour les vétérinaires comme vous qui ont obtenu leur diplôme pendant la période d’abstention de la pandémie, il est très important de confirmer que leurs prêts sont en PAYE. Les emprunteurs qui utilisent PAYE avant la suppression progressive de l’option de remboursement peut s’y tenir. Cependant, toute personne qui n’utilise pas PAYE ou quitte PAYE après la suppression progressive n’aura plus accès. Puisque vous êtes déjà inscrit, vous pouvez le conserver.

Vous avez vécu beaucoup de choses au cours des dernières années, et je ne suis pas d’accord pour dire que vous avez ignoré votre dette étudiante. Vous avez consolidé vos prêts rapidement après avoir obtenu votre diplôme, obtenu un paiement de zéro dollar dans PAYE et commencé à faire tourner votre horloge de pardon le plus rapidement possible, et vous avez travaillé sur votre bien-être financier. Vous êtes propriétaire d’une maison que vous êtes sur le point de vendre à profit, vous déménagez et apprenez votre chemin à travers la profession vétérinaire.

C’est exactement ce que vous devriez faire.

Vous n’avez pas commis d’erreur en n’effectuant pas de paiements. En fait, j’ai passé un tonne de temps à essayer d’amener nos collègues qui ont effectué des paiements pendant cette période sans intérêt à demander le remboursement des paiements de la période pandémique – un avantage moins connu des dispositions d’abstention en cas de pandémie. Il n’y a aucune raison mathématique d’effectuer des paiements sur vos prêts pendant cette période d’abstention spéciale.

Si votre ratio d’endettement étudiant (DIR) est inférieur à 1,0 lorsque les intérêts redémarrent, ce qui signifie que le solde de votre dette est inférieur à votre revenu annuel, envisagez de placer les paiements que vous feriez pour votre dette étudiante dans un compte d’épargne à haut rendement qui gagne environ 4 %, puis rembourse vos prêts étudiants juste avant l’expiration des avantages de l’abstention. Cela aurait le même impact que de faire des paiements réguliers maintenant, mais vous gagneriez des intérêts et vous auriez plus d’argent pour exécuter ce plan.

Si votre DIR est inférieur à 1,0, votre paiement sous PAYE sera proche de ce que vous paieriez dans le cadre d’un plan de remboursement standard sur 10 ans. En supposant que votre DIR reste inférieur à 1,0 et qu’il vous reste plus de 10 ans de paiements, vous êtes susceptible de rembourser complètement votre prêt avant d’atteindre la remise. Dans ce cas, payer un peu plus juste avant que les intérêts ne se reproduisent pourrait être une bonne décision financière.

Si votre DIR sera supérieur à 1,0 après la fin de la période d’abstention — ce qui peut être votre cas — continuez à effectuer des paiements en fonction du revenu minimum tout en améliorant votre bien-être financier global. Au moment où les intérêts recommencent à s’accumuler et que vous avez un paiement supérieur à zéro, vous aurez près de quatre ans de paiements de remise éligibles dans PAYE. Plus longtemps vous n’avez pas ou peu de remboursements de prêt étudiant, plus vous avez de chances d’obtenir une remise. Continuer à payer le minimum en utilisant PAYE et planifier l’impôt potentiel qui est évalué lorsque vous atteignez la remise vous fera économiser de l’argent et vous donnera plus de liquidités.

Si vous gagnez suffisamment pour rembourser votre solde avant d’atteindre le pardon dans les 15 à 16 prochaines années, cela signifie que vous vous en sortez plutôt bien financièrement ! Sinon, ce n’est pas grave. Commencez à planifier la taxe potentielle sur le pardon et continuez à faire ce que vous avez fait.

Personnellement, lorsqu’il s’agit d’équilibrer les remboursements de prêts étudiants avec la retraite et l’investissement, j’épargne et j’investis agressivement. Cela fait de mes prêts étudiants une tache plutôt insignifiante et temporaire sur mon bilan. Ne pas avoir à rembourser un prêt étudiant pendant près de trois ans et compter m’a aidé à stimuler mes économies et à ancrer mes habitudes d’épargne.

En ne faisant rien avec mes prêts étudiants, je me suis rapproché du pardon sans avoir à payer, et sans que mon solde ne change. De plus, un allègement fiscal pourrait se profiler à l’horizon : les dispositions de l’American Rescue Plan Act, promulguées en mars 2021, exemptent toutes les dettes d’étudiant libérées de compter comme revenu imposable. À l’heure actuelle, la loi ne s’applique qu’aux prêts étudiants annulés entre 2021 et 2025, mais je pense que cela pourrait être prolongé.

Quoi qu’il en soit, les prêts étudiants fédéraux deviennent moins risqués. Moins de risque signifie qu’il est encore plus logique de donner la priorité à d’autres éléments financiers avant vos prêts étudiants. Lorsque viendra le temps de reprendre les intérêts et les remboursements des prêts étudiants, j’effectuerai les paiements requis en fonction de mon revenu imposable, de la taille de ma famille et de ma déclaration de revenus récente. Je continuerai à regarder mes économies et mes investissements dépasser ma dette de prêt étudiant, à m’assurer de me préparer à tout impôt dû sur les soldes de prêts annulés, à renouveler mes documents de revenu à temps (vers 2024), à garder un œil sur les changements inévitables pour l’étudiant paysage de remboursement de prêt et profiter de la vie.

Pour que vous aussi puissiez y parvenir, je vous propose :

• examinez votre dette étudiante au moins une fois par an en utilisant la Fondation VIN Mes prêts étudiants outil, et exécuter le simulateur de remboursement de prêt étudiant ;
• vérifier vos plans basés sur le revenu éligibles. Si cela inclut PAYE, assurez-vous que vous êtes inscrit avant sa suppression progressive ;
• constituer un fonds d’urgence égal à six mois de vos dépenses mensuelles moyennes ;
• maximisez vos opportunités d’épargne fiscalement avantageuses (401K, Roth IRA, compte d’épargne santé) et visez d’autres objectifs financiers, tels que l’achat d’une maison ou le démarrage d’un cabinet.

Si vous prévoyez d’obtenir une remise de prêt étudiant, demandez le remboursement de tous les paiements effectués pendant la période d’abstention et créez un fonds de planification de la remise. Si vous pensez que vous n’obtiendrez pas la remise, placez ce que vous pourriez autrement payer sur votre dette de prêt étudiant dans un compte d’épargne jusqu’à ce que vos avantages d’abstention soient sur le point de se terminer et que les intérêts reprennent.

À l’approche de votre date de remboursement, réévaluez : Quel est votre DIR ? Des changements de vie majeurs se profilent-ils à l’horizon ? Serez-vous toujours en mesure d’améliorer votre bien-être financier général si vous remboursez vos prêts au-delà de ce qui est requis ? Êtes-vous censé atteindre la remise en utilisant un plan axé sur le revenu, que vous effectuiez ou non des paiements supplémentaires sur vos prêts étudiants ? Ces questions sont importantes à prendre en compte lors de l’élaboration de votre stratégie de remboursement des prêts étudiants après la pandémie.