De Richard Eisenberg

« Certaines rentes sont excellentes et d’autres puent. » Une rente garantie pluriannuelle est la version du secteur de l’assurance d’un CD bancaire. Voici ce que vous devez savoir à leur sujet.

Cet article est reproduit avec l’autorisation de NextAvenue.org.

Les journalistes et conseillers en finances personnelles ont souvent découragé les gens d’acheter des rentes pour un revenu de retraite parce que les produits financiers peuvent être compliqués et chargés de frais cachés élevés.

Mais la hausse des taux d’intérêt rend désormais un type particulier de rente – connu sous le nom de rente garantie pluriannuelle ou MYGA – qui mérite d’être envisagé, selon les experts.

De manière générale, une rente est un contrat financier dans lequel vous donnez à une compagnie d’assurance une somme forfaitaire – souvent 20 000 $ ou plus – et l’assureur garantit de vous envoyer des paiements réguliers pour le reste de votre vie. La garantie provient de la compagnie d’assurance et non du gouvernement fédéral.

« Une rente est un contrat légal. Certaines rentes sont excellentes et d’autres puent », a déclaré Pam Krueger, fondatrice de la société de conseil financier Wealthramp.com, lors d’un récent épisode du podcast « Friends Talk Money ». (Divulgation complète: je co-anime ce podcast avec Krueger et le journaliste et auteur des finances personnelles Terry Savage.)

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Qu’est-ce qu’une rente MYGA ?

Une rente MYGA est la version du secteur de l’assurance d’un CD bancaire. Il vous permet de bloquer un taux d’intérêt pour une durée allant de 2 à 10 ans ; la fourchette supérieure des taux actuels est d’environ 5,5 % à 5,8 %. À la fin du terme, le taux peut être augmenté ou diminué à la discrétion de la compagnie d’assurance.

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Les revenus d’un MYGA augmentent avec un report d’impôt. Mais contrairement aux gains des IRA à imposition différée et d’autres produits d’épargne-retraite, les gains MYGA sont imposés comme un revenu régulier lorsqu’ils sont retirés, et non comme des gains en capital, qui ont généralement des prélèvements moins élevés.

Parce que les taux d’intérêt actuels sont si élevés, « les rentes garanties sur plusieurs années s’envolent », a déclaré Stan Haithcock, un vendeur de rentes fixes à Ponte Vedra Beach, en Floride.

Les ventes de rentes, en général, ont été très fortes ces derniers temps, augmentant de 22 % en 2022, selon la Life Insurance Marketing and Research Association, un groupe professionnel du secteur. Les ventes de rentes à taux fixe ont plus que doublé l’an dernier.

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Cinq mises en garde sur les rentes MYGA

Mais il y a cinq choses à garder à l’esprit avant d’acheter une rente MYGA :

Premièrement, la garantie n’est aussi solide que la compagnie d’assurance qui la soutient. Les agences de notation telles que Moody’s (MCO), Standard & Poor’s et AM Best attribuent aux assureurs des notes alphabétiques sur leur santé financière.

Haithcock a déclaré que sur une échelle de sécurité, les bons du Trésor américain sont en tête, suivis des CD bancaires – soutenus par la Federal Deposit Insurance Corp. (jusqu’à 250 000 $ par déposant et par banque) – puis des MYGA.

Si un assureur n’est pas en mesure d’effectuer les paiements promis, les titulaires de rente peuvent finir par recevoir moins que prévu.

Les fonds de garantie des assurances publiques agissent comme un filet de sécurité pour les rentes fixes comme les MYGA, mais ils ont des limites en dollars sur leurs versements. Chaque état a ses propres règles; la limite de couverture typique est de 250 000 $. La limite du New Jersey n’est que de 100 000 $; Le Connecticut, New York et Washington coûtent jusqu’à 500 000 $.

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Deuxièmement, les taux garantis MYGA d’un assureur ne refléteront pas nécessairement les taux d’intérêt sur les CD bancaires ou les bons du Trésor. « Alors que la Fed a récemment augmenté ses taux, de nombreuses sociétés de rentes ont en fait réduit leurs garanties », a déclaré Haithcock. « Lorsque ces entreprises obtiennent suffisamment d’argent, elles ne vont pas augmenter leurs taux uniquement à cause de ce que le président (de la Fed) Powell a fait. »

Troisièmement, les tarifs MYGA dépendent de votre lieu de résidence et de l’assureur que vous choisissez. « Les rentes sont émises au niveau de l’État, de sorte que chaque entreprise doit obtenir l’approbation de l’État », a noté Haithcock. Une fois qu’un assureur est agréé par un État, l’entreprise peut alors décider des tarifs qu’elle proposera.

Récemment, les garanties MYGA de trois ans en Alabama allaient de 2,5 % à 5,75 %. Dans le Wyoming, ils sont passés de 2 % à 5,53 %. Dernièrement, les taux globaux ont tendance à être les plus élevés sur les MYGA de 5 et 7 ans.

À l’heure actuelle, « si la durée que vous recherchez est inférieure à trois ans, achetez des CD et des bons du Trésor ; si elle dure depuis trois ans, alors les annuités de garantie pluriannuelles fourniront une garantie contractuelle plus élevée », a déclaré Haithcock.

Quatrièmement, si vous devez retirer de l’argent d’un MYGA pendant la durée de sa garantie, vous devrez peut-être payer des frais de rachat.

Chaque assureur a ses propres règles concernant les retraits. Certains vous permettent de retirer jusqu’à 10 % du solde de votre compte chaque année sans pénalité ; d’autres non.

Donc, avant d’acheter un MYGA, demandez-vous si vous souhaitez retirer une partie de votre argent pendant sa durée garantie et magasinez en conséquence.

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Cinquièmement, les rendements des rentes MYGA – comme les autres rentes fixes – peuvent être rongés par l’inflation.

« Même une inflation de 3% réduira de moitié le pouvoir d’achat de votre argent en moins de 25 ans », a noté Savage.

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Un type de rente plus risqué

A retenir également : les rentes MYGA sont très différentes des rentes plus risquées dont les rendements sont liés au marché boursier, dites rentes indexées ou rentes à indice fixe.

Ils vous permettent d’obtenir des rendements indexés sur le marché boursier, mais avec une limite appelée «plafond». Certaines rentes indexées vous protègent contre les pertes du marché boursier.

Haithcock a deux autres conseils pour acheter des rentes :

La première est : « Si un vendeur dit : ‘Vous avez vraiment besoin de l’acheter parce que cette affaire s’en va’, laissez-la partir. »

La seconde : « Si vous ne pouvez pas l’expliquer à un enfant de 9 ans, vous ne devriez pas l’acheter. »

Richard Eisenberg est l’ancien rédacteur Web en chef des chaînes Money & Security et Work & Purpose de Next Avenue et ancien rédacteur en chef du site. Il est l’auteur de « Comment éviter une crise financière de la quarantaine » et a été rédacteur en chef des finances personnelles chez Money, Yahoo, Good Housekeeping et CBS MoneyWatch.

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