6 erreurs IRA à éviter en 2023

Points clés à retenir

• Pourquoi est-ce une erreur pour les gens de se précipiter pour contribuer à un IRA à la dernière minute ?
• Ce que les gens sacrifient en finançant un IRA mais en retardant l’investissement de cet argent.
• Utiliser la manœuvre de la porte dérobée Roth IRA pour contourner les limites de revenu tant que les investisseurs ont gagné un revenu de quelque nature que ce soit.

Suzanne Dziubinski : Bonjour, je suis Susan Dziubinski de Morningstar. C’est la saison de l’IRA, qui est la période précédant le jour des impôts lorsque les gens se précipitent pour financer leur IRA. Christine Benz se joint à moi pour discuter des six erreurs de l’IRA à éviter cette année. Christine est directrice des finances personnelles et de la planification de la retraite chez Morningstar.

Ravi de vous voir, Christine.

Christine Benz : Content de te voir aussi, Susan. Examinons certaines de ces erreurs. Vous dites que la première erreur clé que les gens commettent souvent est de se précipiter pour contribuer à la dernière minute à un IRA. Pourquoi est-ce un problème et comment les gens peuvent-ils l’éviter ?

Benz : Droite. Lorsque les fournisseurs d’investissement regardent quand les gens versent leurs contributions, ils le font souvent jusqu’au bout. Ainsi, ils se précipitent dans leur contribution à l’IRA, disons, pour 2022 juste avant la date limite de dépôt des déclarations de revenus, qui en 2023 est le 18 avril. Ce n’est pas grave si vous le faites un an. Mais si vous le faites année après année, cela représente 12 mois, peut-être 15 mois de capitalisation perdue. Donc, je pense qu’idéalement, vous devriez recevoir ces contributions dès que vous êtes en mesure de les faire. Vous pouvez faire votre contribution 2023 maintenant à partir du 1er janvier. Vous pouvez commencer à financer cet IRA 2023. J’aime l’idée que des gens fassent ça. Ou peut-être envisagez-vous un plan d’achat périodique par sommes fixes dans lequel vous versez des sommes régulières chaque mois, car dans de nombreux ménages, cette contribution totale à l’IRA peut être un peu lourde. Alors, pourquoi ne pas l’espacer pour le rendre plus gérable par vous-même ?

Dziubinski : Maintenant, la deuxième erreur que beaucoup d’entre nous commettent est quelque peu liée, et c’est peut-être que vous financerez l’IRA mais que vous tarderez à investir cet argent. Parlons de cela et de ce que les gens sacrifient parce qu’ils n’investissent pas ces dollars plus rapidement qu’ils ne le font souvent.

Benz : Droite. Ceci est un autre aperçu des fournisseurs d’investissement. Vanguard a fait de grandes recherches il y a quelques années, où ils ont examiné ce qu’ils appelaient la pénalité pour procrastination. Ils se sont penchés sur ce problème à deux facteurs où les gens tardent à verser ces contributions, et parfois ils versent de l’argent, mais ils ne le versent dans rien. Il reste en quelque sorte là dans le compte de trésorerie. Je pense qu’une excellente façon de contourner ce problème est, en supposant qu’il s’agit de fonds que vous mettez de côté pour votre propre retraite, pourquoi ne pas utiliser ici également un fonds à échéance? Je pense qu’ils sont sans doute sous-utilisés dans le contexte de l’IRA. Bien sûr, les gens les utilisent beaucoup dans les plans 401(k). Mais je pense qu’ils sont tout aussi efficaces, tout aussi pratiques et faciles à utiliser dans les années précédant la retraite qu’un fonds à date cible le serait dans un 401 (k).

Dziubinski : En parlant d’investir ces fonds IRA, un risque auquel certains investisseurs pourraient être confrontés cette année en particulier est d’être trop conservateur dans la façon dont ils investissent ces actifs IRA en fonction de ce que nous avons vu sur le marché l’année dernière. Parlons un peu de cela.

Benz : Droite. Je pense qu’il y a deux facteurs en jeu ici. J’entends beaucoup d’enthousiasme pour les investissements très prudents, les investissements en espèces en partie parce que les actions étaient mauvaises l’année dernière, les obligations étaient mauvaises l’année dernière, mais aussi les rendements commencent à sembler assez attrayants. Vous pouvez gagner un retour assuré par la FDIC de 4 % sur un compte d’épargne aujourd’hui ou sur une sorte de CD ou de compte très sûr. Le risque, cependant, je pense que si vous êtes un jeune investisseur en particulier, c’est que vous verrouillez un rendement très faible. Vous ne participerez pas au potentiel de gains du marché boursier. Donc, je pense que pour les jeunes investisseurs, les investissements conservateurs ne conviennent probablement pas. Ils veulent probablement être orientés à plus long terme. Et nous pouvons tous tomber dans ce piège du biais de récence, où le passé très récent affecte ce que nous faisons. Si vous êtes un jeune investisseur ou même une sorte d’investisseur à moyen terme avec 10 ans avant la retraite, vous n’avez probablement pas besoin d’investissements extrêmement sûrs dans votre IRA.

Dziubinski : Une autre erreur que font parfois les investisseurs est qu’ils ne peuvent pas faire de contribution à l’IRA parce qu’ils gagnent trop d’argent. Alors, comment les investisseurs peuvent-ils contourner les limites de revenu en matière d’IRA ?

Benz : Droite. Ainsi, les gens verront leurs limites de revenu s’ils veulent faire des contributions IRA traditionnelles déductibles. Des limites de revenu plus élevées s’appliquent aux cotisations Roth. Si vous regardez ces limites de contribution Roth et dites: « Eh bien, je gagne plus que cela. » Ne présumez pas que vous êtes exclu. Vous pouvez profiter de ce qu’on appelle la manœuvre de porte dérobée Roth IRA. Et l’idée de base est que vous financez un IRA traditionnel non déductible. Il n’y a aucune limite de revenu sur ce type d’IRA. Vous pouvez le financer tant que vous avez gagné un revenu de quelque nature que ce soit. Vous pouvez gagner beaucoup de revenus gagnés et continuer à faire cette contribution traditionnelle non déductible. Donc, vous financez ce type de compte. Et puis, peu de temps après, idéalement, vous le convertissez en un compte Roth, et il n’y a pas non plus de limite de revenu sur ces conversions. C’est donc un excellent moyen d’obtenir des fonds dans un IRA, même si vous êtes un revenu plus élevé qui ne peut pas faire cette contribution directe à l’IRA.

Dziubinski : Avec la contribution IRA de porte dérobée, cependant, si les investisseurs ont beaucoup d’actifs IRA en général, ils doivent être un peu prudents avec cela. Parlons de ça.

Benz : Droite. C’est un si bon point, Susan. Il y a ce qu’on appelle la règle du prorata qui s’applique à tous vos IRA traditionnels. Et si vous effectuez des conversions ou si vous recevez des distributions de vos IRA, de vos IRA traditionnels, l’IRS examine la composition de ces IRA. Donc, si vous faites juste cette petite contribution non déductible et que vous faites la conversion, si vous n’avez pas d’autres actifs IRA, cela ne devrait pas vous coûter cher en impôts. Si, d’un autre côté, vous avez beaucoup d’actifs dans un IRA traditionnel qui consistent en des contributions déductibles, donc des fonds sur lesquels vous n’avez jamais payé d’impôts, cela pourrait faire en sorte que la conversion de votre petit nouvel IRA soit au moins quelque peu imposable. . Alors, faites vos devoirs sur ce que pourrait être la facture fiscale. Ce n’est pas une raison pour éviter nécessairement de faire cette manœuvre de porte dérobée, mais comprenez simplement que vous devez peut-être un peu plus d’impôts que ce ne serait le cas si vous aviez juste cet IRA traditionnel unique et non déductible que vous convertissez et faites la manœuvre de porte dérobée avec.

Dziubinski : J’ai compris. La dernière erreur que vous pensez que les investisseurs commettent parfois est qu’ils choisissent de manière réfléchie le Roth IRA comme option et ne considèrent pas vraiment l’IRA traditionnel. Pourquoi donc?

Benz : Droite. Eh bien, il y a beaucoup à aimer chez Roth. Vous êtes en mesure de prendre des retraits en franchise d’impôt à la retraite. Qui n’aime pas ça ? Et puis, il n’y a pas non plus de distributions minimales requises sur les Roth IRA. Donc, deux gros avantages d’avoir Roth IRA. Mais la raison pour laquelle certaines personnes devraient envisager de faire une contribution déductible traditionnelle à l’IRA est qu’elles se situent dans une tranche d’imposition relativement élevée au moment de la contribution par rapport à l’endroit où elles pourraient se trouver lorsqu’elles commenceront à retirer les fonds à la retraite. Ainsi, un bon exemple serait une sorte d’épargnant en fin de carrière, les revenus sont assez élevés, mais cette personne n’a pas beaucoup épargné pour la retraite. Dans ce cas, il serait peut-être préférable de profiter de l’allégement fiscal aujourd’hui au niveau d’imposition le plus élevé, puis de payer des impôts sur les fonds à la retraite au moment du retrait. Alors, courez les chiffres là-dessus. Ce n’est pas automatique que Roth IRA est la bonne réponse pour tout le monde. Et puis, je dirais aussi, nous avons observé avec Secure 2.0, qui était une loi adoptée à la fin de l’année dernière, nous avons observé les limites de distribution minimales requises, les limites d’âge, sur les IRA traditionnels monter et monter et monter, et ils vont encore monter en 2033, jusqu’à 75 ans. Cela, d’une certaine manière, enlève ce qui avait été l’un des gros coups sur les IRA traditionnels que vous êtes soumis à ces RMD, et je pense que cela en fait un peu moins un problème pour de nombreux ménages.

Dziubinski : Eh bien, Christine, merci de nous avoir expliqué ces erreurs aujourd’hui et j’espère que nous ne les ferons plus parce que nous avons écouté ce que vous venez de nous dire. Merci pour votre temps.

Benz : Merci beaucoup, Suzanne.

Dziubinski : Je suis Susan Dziubinski de Morningstar. Merci d’être à l’écoute.

Regardez « Nouvelles règles pour les distributions IRA » pour en savoir plus sur Christine Benz.