4 meilleurs endroits pour garder votre argent qui n’est pas un compte courant

Ally est une institution financière entièrement agréée, ce qui signifie qu’elle est assurée par la FDIC et soumise aux réglementations bancaires nationales et fédérales malgré le fait qu’elle ne soit disponible qu’en ligne.

Les néobanques, parfois appelées banques challenger, sont des entreprises fintech spécialisées dans les applications et autres logiciels qui rationalisent le processus bancaire. Neobanks s’associe à des banques tierces assurées par la FDIC pour respecter les réglementations et protéger votre argent.

Cependant, il y a une zone grise.

Par exemple, Varo Bank a été fondée en tant que néobanque. Mais finalement, elle est devenue une banque à service complet après avoir obtenu une charte bancaire nationale du Bureau du contrôleur de la monnaie (OCC).

Dans d’autres cas, une néobanque peut servir de branche numérique d’une banque à charte avec laquelle elle partage l’adhésion à la FDIC. Par exemple, Sonabank, une filiale de Southern National Bancorp de Virginie, a été rebaptisée Primis Bank uniquement en ligne.

Les néobanques pures telles que Chime offrent des services gratuits de suivi budgétaire, de surveillance du crédit et de constitution de crédit. La plate-forme est gratuite et comprend des fonctionnalités intéressantes telles que les paiements anticipés pour les dépôts directs, la protection de découvert gratuite sur les achats par carte de débit et un service de paiement P2P natif gratuit qui fonctionne avec n’importe quelle banque.

Les banques néo-ish peuvent aussi briller.

Par exemple, le Varo désormais affrété offre tous les avantages de Chime plus une carte de débit sans contact qui rembourse jusqu’à 6% sur les achats – pas des points, mais de l’argent dépensable déposé directement sur votre compte.

Primis a les mêmes caractéristiques, mais il paie un APY de 5,03 % – non pas pour les dépôts d’épargne, mais sur ses comptes courants. Aucun compte d’épargne à haut rendement actuellement sur le marché ne peut rivaliser.

Si votre banque propose des comptes chèques et des comptes d’épargne, elle propose probablement également des comptes du marché monétaire – et un MMA peut faire la plupart de ce que votre compte chèque peut faire avec de meilleurs rendements que votre compte d’épargne en un seul endroit.

Le concept fait son chemin – un participant sur cinq à l’étude GOBankingRates s’attend à ce que ses banques proposent des MMA, et plus d’un sur 10 en maintiennent un eux-mêmes.

« Les comptes du marché monétaire offrent des rendements légèrement supérieurs à ceux des comptes d’épargne, ainsi que d’autres fonctionnalités telles que l’accès aux guichets automatiques, les privilèges d’écriture de chèques et les capacités bancaires en ligne », a déclaré Adrian Lawrence, conseiller financier, comptable agréé et directeur financier de FD Capital Recruitment.

Ces comptes hybrides présentent certains inconvénients et peuvent ne pas convenir à tout le monde. Comme les comptes d’épargne standard, ils sont généralement limités à six transactions par mois et ont tendance à avoir des exigences de solde et de dépôt minimum plus élevées que les comptes standard.

Comme les MMA, les comptes de gestion de trésorerie (CMA) sont des alternatives hybrides aux services bancaires traditionnels qui pourraient éliminer complètement le besoin d’un compte courant. Mais ils simplifient la gestion de l’argent d’une manière différente.

« Les comptes de gestion de trésorerie sont une combinaison d’un compte d’investissement et d’un compte courant », a déclaré Lawrence, « offrant aux clients un accès aux cartes de débit, des privilèges d’écriture de chèques et davantage de fonctionnalités associées aux services bancaires traditionnels ».

Votre banque habituelle n’en propose probablement pas. Les CMA proviennent d’institutions financières non bancaires telles que des robots-conseillers, des maisons de courtage, des applications de trading mobiles et des sociétés d’investissement en ligne. Étant donné que les entités non bancaires ne sont pas assurées par la FDIC, votre institution conserve vos dépôts CMA auprès d’une banque partenaire pour la garde – ou répartis entre plusieurs banques partenaires, dans de nombreux cas.

Vous pouvez utiliser un CMA pour recevoir des dépôts directs, payer des factures, rédiger des chèques et utiliser une carte de débit comme un compte courant, tout en gagnant des rendements qui dépassent la plupart des comptes d’épargne et en finançant vos investissements au même endroit.

Les MMA et les CMA ont le potentiel d’unifier vos comptes de chèques et d’épargne sous un même toit. Mais ils le font tout en fournissant l’armure de l’assurance FDIC, qui, selon la plupart des experts, est indispensable pour tous les fonds que vous n’investissez pas. Et si votre compte bancaire et votre compte de placement étaient la même chose ?

« Découvrez Stairs by Groundfloor comme un investissement stable et liquide », a déclaré Brian Davis, investisseur immobilier et fondateur de SparkRental.

Groundfloor a été fondé en tant que plate-forme de financement participatif immobilier, mais en 2021, il a introduit le concept de « savevesting » avec Stairs, une application qui combine des fonctionnalités bancaires et d’investissement.

« Il joue un rôle similaire à celui d’un compte d’épargne, mais paie 4% à 6% d’intérêt au lieu de 0,5% à 1% », a déclaré Davis. « Stairs propose un fonds commun de prêts garantis par des biens immobiliers et vous permet de retirer vos fonds à tout moment sans pénalité. »

Ce n’est pas une pure alternative au compte courant, mais Stairs – et d’autres hybrides émergents d’investissement/bancaire similaires – sont sur le point de redéfinir le concept de gestion de l’argent dans les années à venir.

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